Intermediación Y Funciones Del Crédito

3. INTERMEDIACIÓN DEL CREDITO
La actividad crediticia puede responder a muy diversas formas y necesidades de las que se requieran, ya sean estos objetivos o subjetivos; combinándose siempre dentro de la modernización y perfeccionamiento en sus operaciones a las exigencias del comercio, así mismo juegan los intereses de dos elementos ínter actuantes:

  1. Los de la persona y/o organización que posee los bienes servicios o dinero que serán objeto de la transacción al cual llamaremos comerciante y/o propietario.
  2. Y los de aquella o aquellas personas que las reciben para usuarios, satisfaciendo una necesidad mediata o inmediata como compensación de pagar un precio, mas una compensación o cuota proporcional que se hayan pactado como resultado del usufructo; al cual llamaremos clientes o los usuarios.
Para ambos elementos la operación crediticia tiene un fin y un uso; para el poseedor del bien el de recibir una compensación monetaria o interés, aumentar las ventas de un articulo, el de canjear un valor por otro de mayor precio etc., y para quien recibe los bienes sujeto de la operación, la utilización de los mismo en forma tal que se deriven utilidades suficientes de uso o usufructo. Para ambas personas u organizaciones el crédito constituye un beneficio contractual y juzga intereses dinerarios y cubre necesidades propias de los que intervienen en ella de tal manera que genera beneficio y bienestar general.

4. FUNCION DEL CREDITO

4.1. ECONÓMICA
El crédito cumple una trascendental función en el desarrollo económico de un país y de las empresas en su conjunto y ayuda al crecimiento sostenido constituyéndose como un agente multiplicador y de cambio de la economía porque el sistema adecuadamente empleado facilita el incremento del consumo de bienes y servicios, generando a su vez mayores necesidades de producción y abastecimiento de productos en el mercado, local, Nacional e Internacional.

En resumen, el crédito es el mecanismo mas eficaz en la economía para crear riqueza efectiva, siendo su efecto multiplicador un estimulo para el comercio y para el incremento de dividendos.

4.2. SOCIAL
Este sistema adecuadamente empleado constituye un beneficio para la comunidades en general, porque se permite tener acceso a aquellos bienes y/o servicios que difícilmente podrían ser adquiridos mediante cancelación inmediata por parte de los clientes, dando oportunidad a que mayores familias con ingresos limitados puedan tener acceso a la adquisición de los mismos para cubrir sus múltiples necesidades y en el tiempo que realmente lo necesitan. Esta aptitud deriva de que el crédito permite elevar en el mediano y largo plazo el nivel de vida de la población.

5. VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL CRÉDITO
No es fácil señalar las ventajas o desventajas que implica la formulación e implementación del crédito, porque ello depende del comportamiento de varías variables macroeconómicas y del reflejo de la realidad social que vive el país. Sin embargo, señalaremos algunos de ellos como una forma de definir su función dentro del ámbito comercial.

5.1. VENTAJAS
Las ventajas del crédito son innumerables por su efecto multiplicador, pero sólo citaremos algunas de ellas:

  1. Permite el uso de los pequeños y medianos capitales que permanecen improductivos y que a través de este mecanismo se convierten en riqueza productiva. Así el crédito hace más productivo al capital.
  2. La expansión de los negocios, por el aumento del volumen de las ventas lo que a su vez permite conocer, ingresar y ampliar nuevos mercados.
  3. La utilidad de la concesión del crédito como arma de lucha contra la competencia en un mercado cada vez mas globalizado.
  4. La conveniencia oportuna porque a través de las garantías de crédito se facilita la transferencia de bienes y servicios además de importantes cantidades de dinero, aun a distancias significativas mediante el uso de nueva tecnología en las comunicaciones.
  5. La aparición de nuevas técnicas e innovaciones que ayudan a la gestión comercial, financiera y bancaria que benefician tanto al comerciante como al usuario.
5.2. DESVENTAJAS
Las desventajas que afectan al crédito están relacionadas con la interpretación del entorno socio-político que afectan a las variables económicas, originando distorsión en la obtención, de las fuentes, manejo y distribución del flujo financiero o monetario orientadas hacia las operaciones crediticias.

Implícitamente se puede señalar las siguientes desventajas:
  1. Las perdidas ocasionadas por deudas de morosos y las incobrables.
  2. Predisposición psicológica y consciente del cliente de no aceptar el concepto de pago.
  3. Los gastos derivados del proceso de recuperación del capital cuando estos ingresan a cobranza morosa o judicial.
  4. Los costos iniciales que se forman principalmente por la inexperiencia del personal que interviene en la implementación y puesta en marcha de las operaciones crediticias.
  5. Incidencia en el aumento de los precios de las mercaderías y/o servicios que adquiere, procesa o comercializa la empresa y que son frecuentes en épocas de desequilibrio macroeconómico.
  6. La concesión del crédito exige un mayor capital de trabajo para que la empresa pueda cumplir con sus obligaciones a corto plazo ya que tiene que pagar interés sobre fondos inmovilizados. Por consiguiente no todas las empresas pueden beneficiarse con la alternativa de incrementar sus ventas.
  7. Los pagos adicionales que se suman por el tiempo involucrado en investigaciones complementarias del solicitante y las contingencias que se presentan en la ejecución del cobro aumentan el riesgo del crédito y los costos de cobranza.